妞书僮:你的失业为别人带来美好人生?《走过失业,我喜欢现在的人生》新书

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《走过失业,我喜欢现在的人生》

有房子,理财更灵活;没房子,老了还租不到

如果你有一间自己的房子,你的退休或失业后的生活就是彩色的,如果没有,就变成黑白的。我用两个好朋友的实例来说明两者间重大的差异。

其中一个好朋友,近年来也写了很多本书,甚至还和我合写其中一本,连退休岁数都与我相仿。他用了一个最简单的理财方法,就是把当年他在北京工作时买的两栋豪宅卖掉,回到台湾置产。他虽然从小在台北长大,却认为台北的房价实在贵得离谱,买不下手,就决定到高雄定居。两栋北京豪宅换一间高雄房子,就多出了一大笔钱,够他们夫妇用到老都用不完。他根本不用靠投资赚取生活费,有时还豪气地去环游世界,连我都羡慕死了。

他常叫我把三十年前买的房子卖掉,搬去高雄做他邻居。我的房子因为离台北古亭捷运站很近,当年花一千万买的房子,现值应该超过两千五百万,拿来换一间高雄房子,剩下起码一千五百万,真的连投资理财都不必了。

我曾动心要去台中买房子,只要不买七期豪宅区,一样至少可以剩下一千五百万,因为比起台北房价,真是太便宜了。台中朋友跟我说,房屋仲介如果发现买方从开价九折开始谈起,就知道是从台北来的,因为台中人都是从七折谈起。后来因为子女都尚未结婚成家,依旧跟我们住在一起,所以就暂且打消这个换房的念头,但总有一天,我们应该会这幺做,因为台湾各大都会区的生活水準其实已经都差不多了。

另一个朋友刚好相反,他是当年我在券商工作时的同事,年龄几乎比我大十岁。他在二OO五年,房市正好从谷底反弹上来,就把他在台北市精华地段,而且还是建中学区的房子卖掉,认为自己靠这笔钱在股市进出,一定可以赚更多钱。

一开始,正逢股市多头,这个把不动产变现灵活使用的方法确实让他坚信这样做是对的。但是,随后二OO七年美国的次贷风暴,以及二OO八年全球的金融海啸,就让他损失惨重,不只前几年赚的钱没了,连卖房取得的本金也去掉一大半,最后连租来的房子也只好换小间一些。

他从自有房屋变成租屋为生,试问,他在随后几年房市一路狂飙中,还有机会再买房吗?股市波动性绝对比房市来得大,真的不要过度高估自己投资股票的能力。他现在后悔,已经完全来不及了。

最惨的是,有些房东不太欢迎上了年纪的人来租屋,因为一来怕你没收入付不出房租,二来怕你在屋内往生。这件事也在提醒年轻人,你现在很容易租到房子,但到了老年,尤其是人的平均寿命已经延长到八、九十岁,届时恐怕你连房子都租不到,只能去住安养院了。

如果你因为不想失去老朋友,不想离开熟悉的环境,所以不会考虑把台北的房子卖掉,搬到中南部去住,现在也有解决的办法,那就是政府正积极推动的「以房养老」的政策,让你的不动产可以变现来生活。这个政策就是你把房子抵押给银行,然后银行每个月付给你一笔足够生活的费用,同时你还是可以继续住在原来的屋子里。换句话说,生活不变,还有钱拿。这也是在提醒你,退休或失业后的生活只要有房,其实是不必太焦虑的。

没电梯、没停车位、离捷运站远、不买车,就买得起房子

保险自始至终都不该是投资,但买房就要看情形而定了。我认为,人生第一间房在求保值,第二间房以后才能算投资。

很多人一生可能只有能力买一间房,那又何必在乎它有多大的增值性呢?地点是决定增值空间最大的因素,只要你不买在蛋黄蛋白区,价位相对便宜很多,当然也相对负担得起。第一间房不该考虑它会「涨多少」,而只要看是否「付得起」。我一再强调,只要没有电梯、没有停车位、离捷运站远,就有机会付得起。

我三十岁买房时,连这些都没考虑,因为我们始终相信「买」房是人生必须完成的一件事,若是「租」房,怎幺跟妻儿交代?

我必须感谢买房时,正逢股市的狂飙年代,所以自备款的部分确实压力不大,但开始缴银行房贷之后,股市进入空头时期,真的只能靠薪资来缴了。我们夫妇当时薪资合计大概六位数出头,再加上下班后兼点差,所以在五年后就全数还清。或许你会说,因为我们所得相对较高,当然付得起,但别忘了我们可是有三个小孩要养啊!现在年轻夫妇大部分都只生一个,或许所得没有我们多,但负担也没有我们重啊!

别听媒体整天帮年轻人算「要不吃不喝十几年才买得起房子」,但试问,如果你工作勤奋,难道薪资不会年年增加吗?而且又不必一次付清,透过银行贷款,就能延长付款期限。你付的租金其实和付房贷差不多,两者都会对你生活开支造成不小影响,但总有一天你会「拥有」这间房子,而不是一辈子只能「使用」这间房子。

租房和买房大概就差在自备款。支持租房的人最振振有词的说法,就是这些自备款可以拿来做投资,赚更多的钱。但是,投资哪有稳赚不赔?投资赔钱,房租还是要照付。大家都知道,股市投资人大概八、九成都是亏损的,为什幺你就相信自己会是赚钱的那一、两成呢?

此外,租房的人会说「人生苦短」,要即时享乐,所以不该做屋奴,反而应该趁年轻多体验、多享受。殊不知未来可能是「人生苦长」,因为医疗进步,平均寿命不断增加,老年生活将非常漫长,如果连一栋属于自己的房子都没有,我真的很难想像,届时会多幺凄凉。

我不否认「薪资调整永远赶不上房价上涨的速度」,但是「有志者事竟成」也是辩不倒的真理。只要你能抗拒美食、民宿、国外旅游等小确幸,就有机会把钱存下来,然后也抗拒买车的诱惑,就有头期款了。

如果你每个月可以存六千元,二十二岁大学毕业到三十岁,八年间就能存五十几万,男生因为要当兵,只能存七年,也接近五十万。两人在三十岁结婚,加起来就有一百万了。以上计算还没包括该期间因加薪而增加的储蓄,以及利用稳健投资,一年可能有百分之五的报酬,所以存到一百多万真的有可能。这笔钱别买车,在大台北蛋壳区,不就是买房的头期款吗?在其他都会区,甚至已经超过三分之一的房价了。剩下每个月的房贷,其实跟每个月租金差不多,就无须赘言了。

我有一次演讲的时候,有个年轻听众分享了自身的买房经验,后来成为我演讲的固定内容。他在二O一三年买了一间位于汐科火车站附近的三十坪老公寓二楼,总价七百万。拿自己存的一百万,再跟父母借四十万,做为头期款,其他五百六十万,向银行贷款,每个月本利摊还两万五千元,这个负担对他日常生活的影响,还在能忍受的範围内。未来他和女朋友结婚,两人加起来的薪水,付房贷就会更轻鬆了。他买房完全符合我的建议:没车位、没电梯、离捷运站远,以及没买车。只要你有一份稳定的工作,以上的房价绝对不是天方夜谭吧?如果你不是在大台北地区买房,那就应该更有可能了。

前一篇曾提到,万一发生非常严重的疾病或意外,因为理赔金额太少,不足以支应往后的生活开销,怎幺办?这时,因为你有房子,至少可以卖掉,解立即的燃眉之急。如果你没有房子,绝对不足以解决理赔不足所要面临的困境。

买房其实没那幺难,但不买房,退休或失业后的生活绝对很困难。

保险、房子、积蓄,缺一不可

能不能好好退休?几乎所有人都认为「钱」是最重要的关键。俗话说得好:「有钱不是万能,没钱万万不能。」又用喝水来比喻花钱,有人水(钱)还没喝完就走了,很郁卒;有人水(钱)喝完了却还没走,那就很痛苦了。

但是,「钱」真的就是退休前最要担心的唯一课题吗?我认为还要加上另外两项才算周全。第一、能够不必忧虑万一发生重大意外时的保障,那就是「保险」,第二、不必烦恼万一没有栖身之所时的保障,那就是拥有一栋「属于自己的房子」。

如果能够正常退休,就有充裕的时间準备退休后所需的生活费,这时尚且还会担心,那幺,突然面临中年失业,必定会更惶恐,一旦準备不足,该如何度过余生?我想,这是每一个还在职的读者,都要未雨绸缪来思考的严肃课题。

我在四十四岁时就敢不再工作,请各位绝对不要把它看成是一个励志的故事,也千万不要把四十四岁退休,或甚至四十岁退休当作你的目标。我们要努力的目标,是如何符合我前一段所说的「资格」,而不是「年龄」。

除非你有上亿的身家,才可以完全不投保。俗话说得好:「天有不测风云,人有旦夕祸福。」没有人能拍胸脯保证自己不会发生意外,不会生病,而且还不能是重大意外或重病,否则花一些保费,以应付突如其来的经济负担,是一般人一定要预先做好準备的。因为大部分的人还是得靠之前存下来的钱来进行投资,才能确保退休或失业后的生活无虞,但万一发生疾病意外,突然需要大笔支出,又没有足够的理赔来支应,一定会严重侵蚀原本拿来投资的资金,甚至还有可能必须认赔来变现,如此必定会让未来的生活品质快速恶化。

我如果没有在工作期间就投保的话,是绝对不敢轻言离开职场的。其次,往后的固定开支应该越少越好,万一又遭逢类似二OO八年金融海啸时的大萧条,只要固定开支少,其他变动费用的节省弹性相对就比较大,可以让你撑过景气低迷期。

如果你还在租房子,房租就是一笔每月都要固定支出的费用。我建议,在你仍有工作、仍有固定收入时,儘快去买房,而且优先把房贷都缴清,让你退休或失业后完全没有后顾之忧。此外,租房子总有被房东驱赶的可能,这种不安全感绝对会严重影响你退休或失业后的心情。这时,如果你还要烦恼房租的来源,甚至还可能要搬家,怎幺可能乐活得起来?

如果没有一栋属于自己的房子,我一定会继续去找工作,才不敢如此洒脱。

前面提过,我离职时有一千万的积蓄,但当初真的对于这个数额过度乐观了。虽然没有房租压力,但子女都仍在就学,教育及养育的费用是省不了的,所以全家一年花费,肯定在一百万元上下。为了赚到一百万,每年投资报酬率就至少要百分之十,达成目标的压力当然沉重。同时,谁能预想到后来会发生金融海啸呢?

所以如果时光可以倒流,我一定会存到两千两百万才敢离职。两千万拿去投资,报酬率只要百分之五,一年就有一百万,另外两百万做为碰到股灾时的两年生活费。

当然,时光不能倒流,我在后面的篇章就会来分享,我是怎幺做到的?

买保险要买得广,但不用买得深

近来我每次演讲,总是以「理财就是投资吗?」做开场。理财是为了「管理财产」,不一定要「赚钱」,但至少要达到「保值」的功能,而投资就是为了「赚钱」。以此标準来看,前述三大退休条件中,保险和房子是「保值」,拿钱买股票则是「投资」。

但是,大家有没有发现,几乎所有的寿险顾问在向你销售保单时,是不是都将诉求放在「投资」上面?

三十年前,我可以每年缴两万五千元,就能在二十年缴费期间,得到三百万的理赔,正好让我老婆可以缴清房贷。二十年后不用再缴,但还能有一百五十万的理赔。

但是,近年来全世界央行不断降息或印钞票来挽救经济,导致寿险业要靠庞大利差来提供高额理赔的条件已经不存在了。所以寿险顾问都在卖投资型保单,让你自己挑基金,自己来提高理赔金额。我常怀疑,这样做不是跟自己拿钱去买基金一样吗?结果买投资型保单还要被寿险公司赚一手啊!

投资型保单对投保人太麻烦了,那就来卖储蓄险,给你比银行定存好一点点的利息,再披上保险的包装,这样至少简单明了些。为了让投保人安心买医疗险,只要不理赔,最后还会全额还本给你。试问几十年后,通货膨胀会让同样的金额可以支应同样的生活水準吗?

请把「投资」、「储蓄」、「还本」的成分都拿掉,你要支出的保费就会低很多,把省下来的钱用我后面介绍的投资方法,一定胜过保险公司可以提供给你的报酬率。换句话说,我建议买的都是「消费险」,只要不生病、不出意外,保费就化为乌有。请问,有人希望靠保险赚钱吗?应该没有吧!就算有,很可能其中有恶意的成分在。当然,年纪越轻投保,保费当然越便宜。

此外,不要认为理赔越多越好。以医疗险为例,一天病房补助一千元,当然比一天三千元需要支付的保费便宜得多。你有需要住最高等级的病房吗?还是难道你希望多赚一些理赔金额吗?我的建议是各项险种都要有,但都去买最基本的理赔就好。既然你希望保费最后都浪费掉,你当然要找最便宜的保费,不是吗?

有些小型寿险公司可能会用低保费和高理赔来吸引你,但千万别受诱惑。儘管之前有些保险公司倒闭,政府都用纳税人的血汗钱来保障保户的权益,但你又何必给自己添麻烦?我认为,买保险要买得广,但不用买得深,也就是说,各种险都要买,但都买最必要的。例如,我当年投保三百万寿险,就是因为房贷只剩三百万。如果没有特定的目标,就买最便宜的。

是否要设定每年保费占收入的比例呢?我认为「绝对金额」比「相对比例」更重要。当你收入较少时,该买的必要保险仍不能少,如此一来,保费占收入的比例必然偏高,此时你也只好牺牲一些可以投资股票的额度。当你收入较多时,若先设定保费占收入的比例,或许会产生一些不必要的保费支出,也相对减少了投资股票获利的机会。

万一发生非常严重的疾病或意外,因为当初保费低,导致理赔金额太少,完全不足以支应往后的生活开销,怎幺办?拥有自己的房子,就会成为你最后的保命符。

如何选保险公司呢?其实也不必花精力去评估,只要经营够久、规模够大、知名度也够高,就可以了。屈指算来,大概五只指头就数完了。国外保险公司优于国内的吗?我并不认同,或许全球规模更大,专业能力更佳,但动不动就撤出台湾市场,转卖他人,虽然原有权益应该不会受到影响,但因为人员异动难免,对服务品质必然有所伤害。

最后,儘量向资深保险从业人员买保单。如果你的寿险顾问刚入行,或是亲戚朋友拜託你买,结果很快都离职了,后续的服务就会多少受到影响,在你最脆弱的时候,心情会更沮丧。保险安排妥当后,退休或失业后的股票投资当然就能更稳健保守。

【延伸阅读】

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好书不寂寞,妞书僮来陪你看看书

总给众人阳光形象的作者,其实他经历了一段失业宅在家、没社交的黯淡生活期,这一段走过失业的心路历程,在本书中将坦诚以告~

本文摘自《走过失业,我喜欢现在的人生》

妞书僮:你的失业为别人带来美好人生?《走过失业,我喜欢现在的人生》新书

出版社:时报出版

作者:施昇辉