如果没有富爸爸,买车养车费用最好占「年收入20%」以下

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在某次的演讲中,有位看起来大约25岁的年轻人举手发问,他的问题是:「Emily,我想请问月薪三万的人,适合买车吗?」

我思索了一下,反问他:「你为什幺想买车呢?」

年轻人很坦率地回答:「因为没车交不到女朋友啊!」

台下听众一阵大笑后,我给了这位年轻人两个思考方向。

到底要不要买车?考量两件事:买车的「原因」、「资金」是否充足。

一、买车的「原因」

买车这件事,跟所有的消费一样,必须先区分「必要」与「想要」。如果车子是「必要」就是生活必需品,没有车子,生活上将会有很大的困难,那就必要购买。

举例来说:A先生想买了一辆休旅车,这台车子除了会成为他上下班的代步工具以外,也会是A先生做生意的送货车。

如果买车是属于「想要」的行为,是因为购买后会比较便利、开心,但没有其实也还能生活的下去,可能就要再想一下这笔开销是否值得。

B先生想买一辆休旅车,这样假日带就能带全家人去郊外踏青,享受天伦之乐。

以上述的两个例子来说,A先生的车是生财工具,几乎不可或缺,等同必需品。而B先生的车子,则可以用别的方法替代,像是租车、大众运输等等,此外,也不可能每个假日都带全家上山下海,使用频率可能一个礼拜不到一次,就属于可有可无的物品。

二、「资金」是否充足

判断完买车是否为必需后,接着来评估买车的费用有哪些呢?

买车的「资金」来源,除非有家中长辈资助,不然一般人买车的资金来源,多为自己存钱或是跟银行贷款。除了买车「资金」之外,更大笔的是后续「养车」的费用。

以新车入门款60万为例,车子寿命十年,相当于每年成本六万。每年的油钱支出抓个两万元,(如果每年支出的油钱低于这个数字一半以下,表示车子的使用频率不高,或许可以考虑卖掉。)维修保养部分,前三年以基础保养,每年大概5,000元就够了。但后面费用会越来越重,摊提每年两万以内,另外还有保险、税金、停车费等等其他费用。虽然每位车主的费用都或多或少的不同,但买一台60万的新车,平均年花费大约15万5,200元(每月要12,933元)。

如果没有富爸爸,买车养车费用最好占「年收入20%」以下
製表:艾蜜莉

在上面算完买车后的年均花费,人一生所赚得的金钱是有限的,花费是会互相排挤。可以试想自己的资金配置,是否真能每个月花12,933来养车呢?

我个人认为每年车子的相关费用最好只占总年收入10~20%,若超过20%,表示负担太重。以上表所计算60万车款,每月平均负担为12,933元的比例下去计算,也就是说平均月收入至少要到64,665元的人,比较适合买超过60万的新车,负担才不会太重。

但若今天有人的月收入不足6万4千元,却又有非买车不可的理由,该怎幺办呢?有没有既省钱又能开车的方案呢?

艾蜜莉想再提出两种方案。

一、买二手车也是一种选择

如果真的有用车需求的人,也可以考虑购买二手车。根据一项外国网站的调查,高达44%的有钱人,都购买品质好的二手车。

买二手车的费用较低,但购买与否,也可和原本的交通方式支出做比较。以下举朋友A夫妇的实例说明。

他们夫妻俩的主要交通工具是捷运,三年下来交通费用大约粗估是21万9,000元。(算法为:50元x2趟x2人x365天x3年=219,000元)

在一次机会下,A先生在网路上找到一辆不错的二手车,购车费用才两万五千元。不仅里程数不高,A先生查看零件状况后,也确认至少可以再开三年以上。于是A先生买下这台车使用,三年来的交通费用总共花了21万7100元。(算法为:买车两万五千元+三年油钱共六万元+三年税金共57,600元+三年汽车强制险4,500元+维修六万元+停车洗车的杂费一万=217,100元)

对A先生夫妇俩的例子来说,搭捷运三年交通费要花21.9万;开二手车三年交通费要花21.7万,搭捷运和开二手车的费用是差不多的唷!

但是,买二手车要特别注意,如果买到虽然便宜但品质不好的车,后续要花更多钱维修,反而得不偿失喔。

二、晚12年,用股利「免费」买车

接着,不晓得您有没有想过「延迟买车」的可能呢?如果将每年买车的必要花费15万5,200元去投资,以7%複利计算,11年后约有245万。第12年起,如果再用245万来投资殖利率7%的绩优股,每年又会源源不绝的生出17万多的股利,之后只要拿股利负担每年用车的费用15万5,200元,股利负担车子费用还有剩余,还省下了245万的本金。

艾蜜莉补充一下,根据电脑回测,长期定期定额投资ETF,达到7%报酬率的稳健标的并不难,标的可以选台湾50ETF或投资全世界的VT。

如果没有富爸爸,买车养车费用最好占「年收入20%」以下
图片说明:每年投资155,200元,以7%複利计算,11年后有2449,615元。(製表:艾蜜莉)

最后,回答那位月薪三万想买车的年轻人,除非您有父母亲的帮助,或是有其他收入,不然会建议您考虑上面的两种做法,也就是:

    前几年先开二手车,然后把原本买新车、养车的花费存下来。存下来的钱长期稳健投资,然后等用股利就能买新车时再买。

另外,想给这位年轻人一些真心话,也谈谈「难道没有车就交不到女朋友吗?」

如果女生说,因为没有车而不跟你交往,其实她没有说出全部的实话。也许她心里想的是「撇除外在的物质条件,你并没有其他吸引她的地方。」

实际上,也不只是因为没有车而不跟你交往。当然,也有极少数的女生,真的只是因为没有车或没有好车而拒绝跟你交往。这个时候,你应该敲锣打鼓地高兴,还好没跟她交往,因为就算在一起了,世上总不乏其他开好车的男生能轻易把她追走啰。